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17魔毯最有价值的用户可能是欠我钱最多的

发布时间:2021-01-21 03:07:43 阅读: 来源:水泥仓顶除尘器厂家

“17魔毯”是一个帮助互联网用户解决紧急消费欠费,先用后付的联运平台。与第三方支付商、信用卡、虚拟信用卡不同的是,它不收取手续费。

这个产品2013年4月份推出,它的使用场景是:只要用户有一个手机号,当在网上买东西,比如下载一个应用或者游戏道具,或者网购其他的东西时,钱不够或者支付不方便的情况下,有临时的借贷需求,就可以向它借钱先解燃眉之急。

用这种先用后付的方式,17魔毯为商家带去的是增量的用户,就是那些因为钱不够或支付不方便而放弃消费的用户。或者,比如玩家玩一个游戏之后还款,在17魔毯上发现其他的游戏。它的盈利方式就从这些场景中产生——一种是,为商家带去用户之后,双方分成;第二种,将虚拟道具等产品先以低的折扣先买过来,然后再卖出去赚取差价。

用户能在“17魔毯”上借多少钱,并不取决于他(她)消费了多少钱,而是还了多少钱,这是唯一的计量依据。在还了上一笔钱之后,用户下一次可以借的钱会在上次还的钱基础上按比例有所提高。一个初次使用,没有真实身份的17魔毯用户,大多可以借的初始额度是5块钱。甚至允许这样的情况存在:一个初始用户借了5块钱买了游戏道具,玩之后发现这个游戏很差,就离开了。在玩下一个游戏或应用时,还可以再借5块钱,直到他(她)找到自己满意的产品。当用户把这5块钱还了,下一次该用户在17魔毯上允许的借款额度会上升。

在对用户身份的核实上,它的做法与目前很多电商一样,使用短信验证、身份证验证等方式。由于消费欠款是在在消费过程中产生,“17魔毯”上的借款也是一种定向贷款。用户是谁,和拿钱去干什么,都非常好识别,这也有利于控制风险。

但这并不意味着没有风险,尤其是这样一个非常考验人性贪婪的产品。首先,这批未还的5块钱会不会累积成一笔很大的坏账? “17魔毯”的做法是,和合作的商家达成协议——他们最开始合作的是卖应用或者游戏道具这样的虚拟商品的商家——1-5块钱为双方合作的测试成本。如果用户最初玩这个游戏借的5块钱没有还给17魔毯,则不计入商家对17最终结算里。这相当于商家拿了5块钱做促销。17魔毯的创始人陈钊说,初始额度上,合作的商家也可以根据自己的情况提出要求,比如有的从1元钱开始。

但也可能出现另外一种情况:一个用户之前借了10万块钱都还掉了,于是按照信用额度,下次可以借的钱数目就可以是更大一笔数额。于是,用户很可能在借完这笔钱之后就跑掉了。由于是“17魔毯”的借款额度计算公式是无限扩张的,这个风险就可能更大。陈钊说,这种场景是有可能的,每个人都欠了一笔钱没收回来。但在“17魔毯”的模型下,出现这种情况很可能是个巨大的成功,无论是“17魔毯”还是商家都没有损失,而且是赚到钱了的。因为能从这里借走10万的用户,之前一定已经借了很多次钱,消费了很多次,并且已经还掉了。这个过程已经为商家和17带来了很大的经济效益。

其实,过往消费时的效益能否抵消最后一次欠款,取决于两点:借款初始额度有多大?信用额度计算公式中的增长比例是多大?陈钊说,虽然 “17魔毯”的借款公式是无限扩张的,但在实际操作中,一些商家会设定上限。一个月的额度使用完之后,还完款,下个月的额度才会增长。目前,借款额度的增长比例20%,陈钊说这是金融专家的建议,会在实践中不断修正。

但为了尽可能地规避风险,“17魔毯”设计了很多的措施。比如,引入“数字资产”的概念,即用户存在网上、以比特方式存在的有价值的东西,比如QQ账号、游戏账号。用户可以数字资产做抵押来贷款。在发生赖账的情况下,可以对用户抵押的数字资产进行控制、拍卖、封号等方式来催款。

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